Копить деньги или взять ипотеку?

Накопления или ипотека: у каждого из вариантов есть немало сторонников. Одни не желают залезать в «кредитную кабалу», другие не хотят ждать годами – им нужно, чтобы жильё появилось «здесь и сейчас». Давайте рассмотрим обе точки зрения исходя из условий, в которых мы находимся сегодня.

Как было

Для начала немного истории. В 2000-е годы ипотечное кредитование в нашей стране только развивалась. Ипотека не была такой популярной и доступной, как сейчас. Наоборот, взять ипотечный кредит означало на всю оставшуюся жизнь залезть в долги перед банком. Именно оттуда до нас дошли такие ассоциации, как «ярмо», «кабала» и прочий негатив. Не добавляли оптимизма существовавшие в то время ипотечные ставки, которые оставались неизменно высокими долгое время.

Тогда, 10-20 лет назад, в порядке вещей было именно «накопить на квартиру». Работали на двух-трёх «работах», обращались за помощью к родственникам, продавали всё ненужное – и в итоге получали своё. Конечно, не всем удавалось приобрести отдельное жильё. Многие продолжали жить в старом фонде, в общежитиях, либо делить жилплощадь с родителями.

Ещё одним инструментом для преумножения денег были банковские вклады. В то время процент по вкладу позволял уберечь накопления от инфляции и даже гарантировал небольшую прибыль.

Как стало

Удивительно, как всё изменилось с тех пор! Ипотека прочно вошла в нашу жизнь, стала рутиной. Только за период с января по август 2020 года в России выдано 895 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 2,2 миллиарда рублей! По прогнозам банкиров, ипотека и дальше будет набирать обороты.

Сейчас ситуация в корне другая, чем было ещё 10 лет назад. Появилось множество ипотечных банков, что обеспечило конкуренцию и, следовательно, широкий выбор ипотечных программ и сервисов.

К решению проблемы подключилось и государство. Даже в такой тяжёлый для всех 2020 год доступна льготная ипотека с господдержкой под 6,5% годовых и даже ниже (в зависимости от банка). Существенную помощь при оплате кредита могут оказать и средства маткапитала, которые начисляются уже при рождении первого ребёнка в семье.

Что же с вариантом «накопить на квартиру»?

Много ли вы знаете людей, кто копит на квартиру? Думаю, что немного. Сейчас это единичные случаи, исключения из правил. Если кто-то и покупает квартиру за наличные, это значит, что перед этим они продали свою «предыдущую» недвижимость. Или тот, чей доход позволяет откладывать от 100 тыс.руб. в месяц.

Наличные накопления ежедневно съедает инфляция. Дорожает всё и везде: коммуналка, бензин, продукты в магазине. Растут налоги и штрафы. Курс рубля и цены на энергоресурсы крайне нестабильны – не знаешь, чего ожидать от них завтра.

Хранить теперь деньги на депозите в банке – это, мягко говоря, невыгодно. Если ключевая ставка уже несколько месяцев держится на рекордном минимуме 4,25%, то о какой доходности от вкладов может идти речь! Процент по вкладам в ведущих банках составляет от 3% до 5% годовых, что в состоянии покрыть только официальную инфляцию.

Если человек даже со средним доходом начнёт копить на квартиру, то боюсь, что это затянется на всю его жизнь. Дело в том, что накопленная спустя время необходимая сумма вдруг окажется недостаточной. И понадобятся ещё годы, чтобы угнаться за ценами. Сегодня желаемая квартира стоит 2,5 миллиона, а завтра за неё попросят уже 3.

Стоимость ликвидной недвижимости только растёт, и нет никаких предпосылок к её удешевлению.

Особенно это чётко ощущается на черноморском побережье. Я по характеру своей работы слежу за динамикой рынка и, по моим наблюдениям, цена квадратного метра в новостройках стабильно из месяца в месяц ползёт только вверх уже много лет. Но ведь не просто так застройщик повышает планку – всему виной высокий спрос.

Для наглядности разберём пример. Допустим, желаемая квартира на сегодняшний день стоит 3 млн.руб. У вас есть возможность ежемесячно откладывать по 50 тыс.руб. Чтобы набралась необходимая сумма, понадобится 60 месяцев (5 лет).

При этом не забываем, что рост цен на недвижимость составляет 3-5% годовых. Возьмём среднее значение 4%. Таким образом, за эти 5 лет стоимость квартиры вырастет ещё на 600 тыс.руб. (3 млн.руб. х 4% х 5 лет = 3,6 млн.руб.). Чтобы «догнать» новыю цену, потребуется ещё копить 12 месяцев по 50 тысяч.

В итоге ждать покупку жилплощади при таком варианте придётся 6 лет.

Что будет, если взять ипотеку? Для расчёта возьму даже не минимальную ставку в 6,5%, а среднюю по рынку – 8% годовых. Берём тот же срок в 5 лет и минимальный первоначальный взнос 10% (300 тыс.руб.). То есть сумма кредита составит 2,7 млн.руб.

С помощью ипотечного калькулятора рассчитывем ежемесячный платёж (55 665 рублей) и сумму переплаты по кредиту (340 тыс.руб. за 5 лет).

Таким образом:

• ежемесячная сумма, которую мы отдаём за квартиру, примерно та же, что и в примере с накоплением;
• переплата за 5 лет намного меньше, чем сумма удорожания квартиры за этот же период (340 против 600 тыс.руб.); 
• самое главное – квартиру вы получаете в своё распоряжение сразу же после проведения сделки, её не нужно ждать годами.

Поэтому сегодня ответ на вопрос «Копить деньги или брать ипотеку?» для меня очевиден. Каким бы ни было негативным к ней отношение в обществе, ипотека – объективно самый доступный в наше время инструмент для приобретения современного комфортного жилья.

Как будет

Возьму на себя ответственность дать прогноз на среднесрочную перспективу (3-5 лет).

Закредитованность населения и дальше будет расти. Банки всё настойчивее вмешиваются в нашу жизнь. Их решительный настрой и далеко идущие планы видны даже по транслируемой повсюду рекламе. Не вижу ничего в этом страшного – мы идём по пути западных стран, где люди уже десятилетиями живут по сути в кредит.

Не останется в стороне и государство. Уверен, программа «Господдержка – 2020» далеко не последняя попытка стимулирования спроса населения на новое жильё. Вот и выдачу материнского капитала продлили до конца 2026 года с выплатами уже за первого ребёнка в семье.

К тому же строительная отрасль – одна из системообразующих движущих сил экономики, поэтому в интересах государства, чтобы она была загружена работой. В связи с этим не исключаю, что в ближайшие годы так называемая реновация жилого фонда «шагнёт» из Москвы в регионы – сначала в города-миллионники, а затем и дальше.

Принимая во внимание все эти факторы, какой-либо альтернативы ипотеке на ближайшие годы я не вижу. Квартирный вопрос в основной своей массе будет решаться ипотечным менеджером и службой безопасности банка.

Ни в коем случае никого не агитирую завтра же бежать в банк и подавать заявку. Это должно быть ваше собственное взвешенное решение. Но если вы сомневаетесь и вам нужна консультация ипотечного брокера – обращайтесь по телефону +7 (800) 100-56-36 (звонок по России бесплатный).

Также я консультирую по вопросам инвестирования в недвижимость на побережье Чёрного моря. К слову, выгодно вложить деньги можно даже предварительно одолжив их у банка. Все подробности – в личной консультации.

Для закрепления материала смотрите видеоверсию данной статьи: